La Magia del Interés Compuesto ¡Esa es la Gracia del Ahorro Temprano!

Muchas veces hemos escuchado respecto de la importancia de ahorrar. Desde que somos chicos, nuestros papás nos inculcan esta práctica, comprándonos chanchitos de greda para que juntemos monedas y luego compremos el juguete que tanto soñamos.

A medida que pasan los años, nos vamos dando cuenta de que el ahorro es una pieza clave dentro del proceso de planificación financiera personal y que, si lo invertimos correctamente, nos permite alcanzar nuestras distintas metas financieras de corto, mediano y largo plazo.

Cuando miramos el largo plazo y los beneficios asociados a los vehículos de inversión, aparece el efecto del interés compuesto. Éste no es más que el hecho que los intereses que ganamos, a su vez, se reinvierten y generan más intereses, lo que nos ayuda fuertemente a aumentar nuestro patrimonio. Las rentabilidades generadas por el interés compuesto, al cabo de nuestros diez primeros años laborales, pueden llegar a ser perfectamente el 45% del patrimonio. Albert Einstein llamó alguna vez al interés compuesto “la invención más impresionante del mundo”.

Ahora que conocemos el truco, debemos utilizarlo para resolver el tema de las pensiones en Chile. Sobre todo, dada la falta de educación en materia previsional y de ahorro que existe en el país. La necesidad de ahorro para que las personas logren acumular un fondo que les permita financiar una buena pensión al momento del retiro es muy importante.

En ese contexto, el ahorro previsional (APV) es un elemento imprescindible dentro del ahorro de largo plazo. El ahorro obligatorio es uno de los pilares fundamentales del modelo, pero en la gran mayoría de los casos, este debe ser complementado por ahorro voluntario. Si bien el mercado crece año a año, tenemos evidencia que muestra que es la población de más altos ingresos la que está realizando ahorro previsional voluntario y hay grandes oportunidades en segmentos jóvenes y de clase media, donde se debe aumentar la penetración. Más aún si se considera que mientras antes se comience a ahorrar, mayor será el efecto multiplicador positivo de ese dinero (¡la magia del interés compuesto!).

Una de las principales ventajas de fomentar el ahorro voluntario es que fortalece la educación previsional, en la medida que la persona tenga acceso a información con la ayuda de expertos, tomará las medidas pertinentes para comenzar a ahorrar en forma temprana.

En Principal, hemos observado un aumento importante en la contratación de productos de ahorros previsionales por parte de los jóvenes de 25 a 35 años, y lo atribuimos al fuerte trabajo de asesoría y educación que hemos impulsado a través de nuestros asesores financieros. Si bien la participación de los jóvenes de 25 a 35 años en la industria de APV es del orden de 22%, en los productos de ahorro grupal de Principal, donde hemos focalizado nuestra labor educativa, la proporción del segmento joven es de 33%, bastante por sobre la industria.

Sabido es que para todos es difícil tener la disciplina de ahorrar, ya que implica la postergación de una satisfacción presente. Pero esto ocurre con más fuerza en los jóvenes que están muy lejos de la etapa del retiro y, por ello, no se interesan por lo que viene. Por eso, es fundamental la masificación de la educación previsional en forma individual, y colectivamente a través de muchas empresas que están interesadas en que sus trabajadores se instruyan. El Estado ha colaborado con la educación previsional creando incentivos (Beneficios tributarios) para que crezca el ahorro voluntario, pero todavía queda mucho por hacer. Si se crearan más estímulos para que las empresas colaboren, lograríamos una verdadera democratización del ahorro.

En la práctica, ha quedado demostrado que cuando la gente entiende el problema, empieza a ahorrar. En esto, los jóvenes tienen grandes ventajas ya que requieren de montos mucho más bajos para tener una buena pensión ¡esa es la gracia del ahorro temprano! Sólo para poner un ejemplo concreto: una persona que empieza a ahorrar a los 25 años y ahorra $15.000 mensual por 15 años, logrará acumular $4,6 millones de pesos más que otra persona que ahorra lo mismo, pero que parte 15 años más tarde y ahorra 10 años más. ¡Aprovechemos el truco!

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3 comentarios en “La Magia del Interés Compuesto ¡Esa es la Gracia del Ahorro Temprano!

  1. Tengo 71 años y acabo de vender mi unica propiedad en 140 millones de pesos y me iré a una residencia de tercera edad que cuesta 1300000 al mes. En qué me conviene invertir y cuantos años deberia durarme este capital? muchas gracias por su ayuda, patricia

    • Estimada Patricia
      Muchas gracias por leer nuestro blog y enviarnos sus comentarios y preguntas
      Justamente nuestra intención es poder responder de la mejor manera las dudas e inquietudes de nuestros lectores para que puedan tomar sus decisiones de inversión de manera razonada e informada
      Respecto de su pregunta específica creo que lo más importante para su caso, es invertir en fondos mutuos de muy bajo riesgo. Me parece que es fundamental que su objetivo sea preservar su capital debido a la importancia que tiene, para su vida futura, el monto que ha recibido producto de la venta de su propiedad.
      Lamentablemente para dicho propósito siempre se cumple que a menor riesgo recibirá una menor rentabilidad pero, por sus circunstancias personales, creo que es lo más aconsejable. Es decir, usted no se puede arriesgar a perder una parte de su capital invertido
      Desafortunadamente para usted con las tasas de interés actuales no podrá obtener una rentabilidad de $ 1.300.000 por mes con el capital con el que cuenta ( $ 140 millones )
      Los fondos mutuos de menor riesgo son los llamados fondos de “Money Market” ( Fondos que invierten en instrumentos de hasta de 90 días de plazo en moneda nacional )
      Si bien cuando nos referimos a fondos mutuos no se puede prometer una rentabilidad futura asegurada, los fondo mutuos que yo le indico ( Money Market) son muy estables y la rentabilidad entre un mes y otro varía muy poco. Son muy parecidos a los depósitos a plazo, sin ser exactamente iguales porque no aseguran rentabilidad futura, tienen la ventaja que usted puede retirar parte o la totalidad de lo ahorrado cuando lo desee, no tiene que esperar un plazo de vencimiento pre definido. Por otra parte no hay necesidad de estar preocupado en renovarlos ya que al no tener fecha de vencimiento, simplemente deja su dinero invertido y luego lo va retirando (rescatando) cuando lo necesite y por el monto que necesite.
      En FOL.cl es aún más fácil ya que solo necesita una cuenta corriente, cuenta vista o cuenta RUT y es muy fácil invertir y retirar sus ahorros usando un computador cualquier día de la semana, a cualquier hora del día, por el monto que quiera y cuantas veces lo desee y su plata le será depositada ir trasferencia electrónico en la misma cuenta desde donde hizo el la inversión inicial.
      La rentabilidad actual de los fondos mutuos llamados de Money Market es del orden del 0,20% mensual. Puede disminuir en el futro cercano si es que el Banco Central de Chile baja o mantiene la tasa de interés que en la actualidad está en 2,5% anual ( 0,20% mensual ).
      Si invierte los $ 140 millones obtendrá una rentabilidad mensual aproximada de $ 280.000, ( 0,20% mensual de $ 140 millones ) muy inferior a $ 1.300.000 que necesita para pagar la residencia. Por lo tanto al cabo del primer mes debería retirar, además de la rentabilidad que obtuvo de $ 280.000, un monto adicional de $ 1.020.000 para completar el costo de la residencia de $ 1.300.000 ( $ 280.000 + $ 1.020.000 = $ 1.300.000 )
      Cuando termine el primer mes en su saldo de fondos mutuos será $ 140.280.000 (con la rentabilidad del 0,20% mensual incluida) ya que equivale a lo que invirtió al inicio ( $ 140 millones ) más la rentabilidad ( $ 280.000 ) del primer mes
      Como al final del primer mes retiró $ 1.300.000, al inicio del segundo mes tendrá un capital de $ 138.980.000 ( $ 140.280.000 – $ 1.300.000 = $ 138.980.000 ) que le volverá a rentar el 0,20% obteniendo una rentabilidad de $ 277.960 ( el 0,20% sobre $ 138.980.000 = $ 277.960 ) por lo que su saldo al final del segundo mes será de $ 139.257.960 ( $ 138.980.000 + $ 277.960 = $ 139.257.960 ). Nuevamente vuelve a retirar $ 1.300.000 para pagar su residencia con lo cual al inicio del tercer mes tendrá un saldo de $ 137.957.960 ( $ 139.257.960 – $ 1.300.000 = $ 137.957.960 )
      Si sigue con ese ejercicio todos les meses y la rentabilidad del fondo mutuo sigue constante al 0,20% mensual y su residencia sigue costando $ 1.300.000 y no retira nada más que solamente para cubrir ese gasto una vez al mes, los $ 140 millones iniciales se agotan en 10 años, es decir en el 2027.
      Lamentablemente no son muy buenas noticias. La razón es que las tasas de interés están muy bajas. Personalmente no le recomiendo tomar más riesgo en su inversión con el afán de obtener más rentabilidad. El riesgo significa que se puede ganar y se puede perder y usted creo que no puede correr del riesgo de perder
      Mi opinión es que debe ser muy conservadora y proteger su capital
      Cualquier otra duda estoy a su disposición
      Muchos saludos
      José Santomingo

    • Como recomendación, deposito a plazo (dado que es lo menos riesgoso)
      Sin afán de involucrarme en su vida personal, también le recomendaría no ingresar a una
      residencia de adulto mayor aun ( a no ser que su salud así lo requiera)
      dado que, me imagino se estará gastando el dinero de la venta de su propiedad -o gran parte-
      para el pago mensual de la residencia, de las cuales le durará 10 años aprox.

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